Les bienfaits d’une bonne analyse de prévoyance

(ou comment éviter de payer ses erreurs 20 ans plus tard)

S’il y a bien une chose que je remarque dans mon quotidien, c’est à quel point les gens sont mal renseignés pour tout ce qui touche à la prévoyance et nombre de fois on m’a déjà dit « mais on devrait nous apprendre ça à l’école ! », et ils n’ont pas tort.

Dans les faits beaucoup de nos connaissances en prévoyance sont apprises sur le tas, au fil de la vie, ou en fonction de besoins spécifiques. Et parfois malheureusement trop tard pour pouvoir corriger le tir sur certains aspects importants comme le troisième pilier, l’argent qu’on a pu mettre de côté, les lacunes à la retraite ou encore la protection de sa famille. Ou même le fait de pouvoir acheter sa maison.

Sur ce site j’ai tendance à promouvoir l’outil de planification de retraite qui est plutôt conçus pour les personnes qui ont plus de 55 ans, avant ça il devient trop imprécis vu la quantité de variables qui peuvent changer entre-temps.

Ceci étant, avant l’étape de planification de sa retraite, il existe une autre solution pour faire un bilan général de sa situation : l’analyse de prévoyance.

C’est l’outil parfait qu’il faut considérer comme une prise de sang histoire de voir où il y a des carences afin de pouvoir agir dessus tant qu’on peut encore le faire.

Mais qu’est ce qui fait une bonne analyse de prévoyance ? Comme ces services sont généralement payants et réalisés par des professionnels voici idéalement les points importants qui doivent être confirmés pour l’analyse avant de vous engager avec tel ou tel partenaire:

Les prestations en cas d’incapacité de gain, de l’invalidité et de décès ;
Le calcul de vos lacunes à la retraite et une projection de votre fortune ;
La solvabilité hypothécaire de la famille en cas de décès. À défaut le potentiel d’achat ;
L’analyse de vos troisièmes piliers A et B, surtout si vous les avez sous forme d’assurance-vie mixte — épargne et risque — car ils sont trop souvent médiocres et gourmands en frais ;
Idéalement la possibilité de comparer un ou deux scénarios: mariage vs concubinage, devenir indépendant, réduire son temps de travail ou même acheter une maison ;
Enfin le document doit, avant tout, répondre à vos questions et vous proposer des pistes de solutions claires, actionnables.

Les prestations en cas d’incapacité de gain, d’invalidité ou de décès

Il s’agit simplement de vérifier ce qu’il se passe au niveau de vos revenus selon ces différents scénarios: c’est d’autant plus important quand on a une famille, peu de réserves de liquidités, un budget serré et/ou indépendant.

Ce qu’on cherche ici c’est également une distinction entre maladie et accident pour avoir de la précision et savoir qui paye quoi, à qui, quel montant et pendant combien de temps.

Les lacunes de retraite et la fortune projetée

Cette partie d’analyse est cruciale également et pour ça on recherche de la précision: évitez les analyses qui font des estimations à la louche en fonction de vos revenus et de l’âge de la retraite.

Ce qu’on veut ici c’est un(e) professionnel(le) qui va au minimum vous demander — ou commander — vos extraits de compte individuel AVS. Cela lui permettra d’apprécier en un clin d’œil vos lacunes éventuelles et les revenus moyens sur lesquels vous avez cotisé.

Avec ces extraits et votre certificat de prévoyance ils pourront vous donner une idée assez précise de vos revenus une fois que vous serez retraités, et des lacunes éventuelles.

C’est pour ça qu’il faut aussi une projection de votre fortune : si vous avez des lacunes il faudra les compenser en piochant dans vos réserves et c’est la que se trouve le danger : ne pas avoir assez.

J’ai déjà eu quelques clients qui ont découvert trop tard que leur fortune n’allait pas suffire pour vivre à la retraite: certains ont dû se résigner à vendre la maison qu’ils voulaient garder dans la famille, et d’autres passer leur retraite hors de suisse, etc.

Donc l’analyse doit au moins donner une estimation de vos avoirs 3a/3b dans le futur ; si possible de votre fortune globale ou au moins le capital nécessaire pour compenser ces lacunes pendant 20 ou 25 ans (espérance de vie à la retraite).

La solvabilité hypothécaire en cas de décès

Autre partie importante, souvent les gens qui viennent me voir on une famille, la maison ou l’appartement et l’hypothèque qui va avec.

Dans cette partie vous devriez pouvoir comprendre les règles du calcul de solvabilité hypothécaire quand tout va bien, et quand ça va mal. On a des familles où une seule personne représente le gros du revenu et si elle venait à disparaître cela pourrait rapidement tourner au drame et une vente en urgence.

Ici vous voulez voir apparaître votre taux de solvabilité par rapport aux 33% des établissements prêteurs et surtout le montant de la dette qu’il faudrait amortir ou non si le pire devait arriver. Comme ça vous pouvez faire le point et savoir si vos réserves sont suffisantes ou si vous avez assez de capitaux décès prévus via des assurances-vie si vous souhaitez garder le bien dans la famille.

L’analyse des troisièmes piliers A et B

Ce bloc là est fondamental presque. Ni le premier piler, ni le deuxième pilier ne suffisent à compenser la diminution des revenus à la retraite. Tout le reste repose sur votre capacité à vous générer assez de fortune pour compenser la baisse. Et c’est là que le 3a/3b a son importance.

Tout particulièrement le 3a car il est dit « lié » ou fiscalisé, c’est-à-dire que ce que vous mettez dedans peut être déduit de vos revenus imposables et ça c’est très pratique et vous « force » à faire un peu d’épargne.

Mais tous les 3a ne se valent pas. Spécialement les 3a sous forme d’assurance mixte qui veulent faire de l’épargne — pour la retraite — et du risque pour le décès et/ou l’invalidité.

Dans ces cas-là, cette partie de l’analyse devrait comparer trois scénarios:

Le statu quo, ou ne rien faire, en gros vous gardez simplement le contrat jusqu’à la fin ;
La suspension/libération des primes Vous gardez l’argent déjà investi dans l’assurance, mais vous arrêtez de payer la prime et vous versez cette dernière dans un nouveau trois sous forme de compte ou de dépôt. Attention, si votre police est nantie dans le cadre d’une hypothèque, il faudra avant tout demander une levée de nantissement à l’établissement qui vous a prêté l’argent pour votre achat.
Le rachat pur et simple. Dans ce cas vous récupérez tous vos sous et les transférez dans un nouveau 3a, toujours sous forme de compte ou de dépôt. Et vous versez la prime dans ce-dernier ou dans un nouveau 3a afin d’échelonner les retraits plus tard pour les avantages fiscaux.

Des solutions claires et actionnables

Ce n’est pas tout de faire le point sur sa situation, il faut également pouvoir en tirer des conclusions claires et ne pas vous donner le sentiment d’être laissé à vous même à la fin. Si vous voulez une astuce pratique quand vous vous demandez quoi faire après l’analyse, dites-vous qu’il y a toujours trois axes de travail, toujours dans le même ordre :

Le patrimoine : Est-ce que mes réserves financières me permettent de compenser les différentes lacunes identifiées ? Si je suis invalide est-ce que je gagne assez ? Si je décède est-ce que mon chéri, ou ma chérie, peut garder la maison ? Si elle doit amortir est-ce qu’on a assez ?
Le budget: Solvabilité à part, certaines lacunes mises en évidence peuvent se relativiser. Une diminution de certaines dépenses permet de compenser tout ou partie des accidents de vie évoqués avant la retraite, ou limiter la digestion de vos réserves une fois retraités. Ceux qui ont un budget serré ont moins de marges de manoeuvres tandis que ceux avec une bonne capacité d’épargne se créent un peu de sécurité si le patrimoine ne suffit pas.
Les assurances: ici je vous parle d’assurances-vie, typiquement des risques pur 3b qui permettent avant la retraite de verser un capital en cas de décès à a personne de votre choix, ou de recevoir une rente d’invalidité, que ce soit la maladie ou l’accident. Par contre une fois. La retraite ça peut vitre coûter très cher.

En conclusion

L’analyse de prévoyance quand elle est bien faite est un outil primordial pour faire le point sur sa situation globale à un instant t. Elle vous permet de vérifier si vous et vos proches sont biens couverts, si vous aurez assez pour vivre à la retraite et surtout elle vous offre la possibilité de corriger le tir en offrant une vue d’ensemble avant qu’il ne soit trop tard.

Elle vous permet également d’ouvrir des réflexions : Que faire si j’ai des lacunes à la retraite ? Puis-je augmenter mon épargne ? Ou sinon, puis-je augmenter mes rendements ? Est-ce que je peux revoir mon budget ? Augmenter mes revenus à la retraite en faisant des achats ? Qu’est ce qui change si je me marie ? Si j’ai un enfant ? Que puis-je faire pour protéger mon compagnon ou ma compagne ?

Bref, c’est un exercice à faire au moins une fois, et idéalement à chaque changement majeur dans votre vie, comme le mariage, un enfant, un nouvel emploi, etc. Vous pourriez même le faire seul en vous inspirant des différents éléments du site mais ça reste chaud si on a pas l’habitude alors n’hésitez pas à vous faire accompagner par des professionnels.

Concernant ces-derniers faites juste attention aux frais, souvent si l’analyse est peu couteuse elle ne couvrira pas tous les points évoqués ci-dessus, ou bien il vont tenter de vous vendre des choses, typiquement en sautant la case « patrimoine » et « budget » pour aller directement vers les assurances.

Prenez soin de vous et n’hésitez pas si vous avez des questions 🙂